С 1 сентября 2013 года вступило в силу ограничение по сумме расчетов наличными деньгами, введенное Национальным банком Украины. В том, чем данное нововведение обернется для наших соотечественников, разбирался Владимир ШЛЯХОВОЙ
В развитых странах мира доля безналичного расчета в общем обороте составляет около 90%, у нас — с точностью до наоборот. В качестве аргумента Независимая ассоциация банков Украины приводит тот факт, что для изготовления и поддержки 225 млрд грн. требуются большие расходы, которые опять же падают на нас с вами
Еще 6 июня 2013 года Нацбанк принял постановление №210 «Об ограничении предельной суммы расчетов наличными деньгами», касающееся как физических лиц (обычных граждан), так и юридических лиц (предприятий и предпринимателей).
Согласно данному постановлению физические лица могут заплатить какому-то конкретному предприятию (предпринимателю) за товары или услуги на протяжении одного дня не более 150 тыс. грн. Этой же суммой ограничивается предел наличных расчетов между физическими лицами по договорам купли-продажи, которые подлежат нотариальному оформлению. То есть отныне придется платить только по безналичному расчету при приобретении практически любой недвижимости, а также автомобилей стоимостью от $18,75 тыс.
С благой целью?
Количество сделок, которые человек может проводить в течение одного дня как с физическими, так и с юридическими лицами, не ограничено, а ограничение в 150 тыс. грн. распространяется не на все сделки сразу, а на каждую из них по отдельности.
При этом любые платежи на сумму свыше 150 тыс. грн. должны осуществляться только по безналичному расчету путем перечисления средств с текущего счета покупателя на текущий счет продавца, путем внесения денежных средств в банк для дальнейшего их перечисления на текущие счета предприятий, либо путем перечисления в депозит нотариуса на отдельный текущий счет в национальной валюте.
По официальной версии Нацбанка, главная задача данных нововведений — сокращение наличных расчетов и «уменьшение проявлений теневой экономики». Но на самом же деле преследуются совершенно иные цели — обогащение банков за счет навязывания так называемых банковских услуг, которые обычно составляют 0,1–3% от суммы перевода и при совершении крупных сделок могут измеряться в тысячах «зеленых». Поэтому очевидно, что данное нововведение пролоббировано банками и носит исключительно корыстный характер.
Собственно, в Нацбанке этого особо и не скрывают. Так, по заявлению заместителя председателя НБУ Веры Рычаковской, сделанному в ходе брифинга в данном ведомстве, в Украине количество наличных денег в обороте превышает 90%, что является крайне высоким показателем. При этом из 220 млрд грн. наличных денег, имевшихся в Украине по состоянию на 1 марта 2013 года, более 201 млрд находились в обороте вне банков, что существенно сказывается на их доходности. В то же время вводимые ограничения на оборот наличных денег позволят привлечь дополнительные средства для кредитования экономики благодаря увеличению поступления финансовых ресурсов в банковскую систему примерно на 14–16 млрд грн. и повышению тем самым ликвидности банков. А это, в свою очередь, якобы станет хорошим источником для кредитования экономики и обусловит рост ВВП на 0,2%.
Как говорится, комментарии излишни.
В Украине уже сегодня на каждого взрослого приходится одна две-три пластиковые карточки
Почем безнал?
Впрочем, несмотря на то, что вышеупомянутое постановление НБУ об ограничении платежей наличными деньгами вступило в силу с 1 сентября 2013 года, в большинстве автосалонов до сих пор весьма смутно представляют, как необходимо понимать данные ограничения, поскольку никаких разъяснений по этому поводу не существует. Тем более что деньги за продаваемые автомобили там и раньше принимали, как правило, только через банк.
Поэтому понятно, что данное нововведение рассчитано, прежде всего, на «ощипывание» рынка недвижимости и торговли подержанными автомобилями, доля которых в ценовом диапазоне от $20 тыс. и выше достаточно высока.
Ведь если раньше покупатель просто платил продавцу за автомобиль наличными деньгами, то теперь он должен сначала открыть счет в банке, положить на этот счет определенную сумму и только после этого перевести данную сумму на счет продавца.
При этом банк здесь зарабатывает дважды, если не трижды. Во-первых, и покупателю, и продавцу придется заплатить за открытие счета в банке, а во-вторых, «отстегнуть» за банковские услуги по переводу денег с одного счета на другой. И наконец, покупателю придется заплатить за то, чтобы снять эти деньги со своего счета. А это в общей сложности может составить до 3% от суммы покупки.
Но главная проблема заключается даже не в этом, а в том, что большая часть наших сограждан не очень верит в стабильность отечественной валюты и держит свои сбережения в так называемых условных единицах — прежде всего, в долларах и евро. А согласно директиве Нацбанка все расчеты в Украине должны производиться только в национальной валюте. Поэтому в любом случае на конвертации валюты в гривну покупателем и на последующей конвертации гривны в валюту продавцом, банки тоже смогут неплохо поживиться, заработав еще 1–2%.
Впрочем, и это далеко не все. В настоящее время в Верховной Раде (для того, чтобы наши соотечественники еще больше возлюбили гривну) ведется работа по подготовке законопроекта об обложении 10%ным сбором в Пенсионный фонд наличных валютообменных операций. И эту норму предлагается ввести с 1 января 2014 года.
Таким образом, вполне вероятно, что вскоре за легальное приобретение за валюту подержанного автомобиля стоимостью свыше 150 тыс. грн. придется заплатить в виде налогов, сборов и поборов до 25% от его стоимости: 3% за банковский перевод (с учетом оформления счета и снятия наличных), 2% за обмен долларов на гривны и гривен на доллары и 20% — в виде сбора за обмен долларов на гривны и гривен на доллары…
Использование карточных счетов —оптимальный вариант для обывателя. Как правило, за операции по пластиковым картам банки не берут дополнительной оплаты
Не за наш счет
Понятно, что среди наших сограждан найдется не много желающих безвозмездно «кредитовать экономику» за счет собственных сбережений, поэтому главной задачей автовладельцев является минимизация потерь, связанных с «обязаловкой» по спонсированию банков.
Осуществить безналичный расчет за товар или услугу разрешено несколькими способами: в частности, перечислив необходимую сумму со своего счета на счет продавца, внеся эту сумму наличными на счет продавца через кассу банка или перечислив деньги на депозит нотариуса, который переводит их продавцу.
При этом для минимизирования затрат (при условии, что сделка подлежит обязательному нотариальному оформлению) существуют два основных пути: изыскание способов, как рассчитаться наличными, а также поиск наиболее экономически выгодных способов безналичного расчета.
Например, если автомобиль принадлежит нескольким владельцам на правах совместной собственности и каждая из этих частей оценивается менее чем в 150 тыс. грн., покупать эти части можно раздельно, за наличный расчет, на протяжении нескольких дней. И хотя подобные варианты встречаются достаточно редко, можно приобрести тот же самый автомобиль в совместную собственность, ведь в случае, если имущество приобретает один из супругов, оно все равно является совместной собственностью. В этом случае (если, конечно, автомобиль не дороже 300 тыс. грн.) придется совершить две отдельные сделки, разбив их на два дня.
Кстати, во многих автосалонах вполне можно договориться о внесении платы за автомобиль не сразу, а на протяжении нескольких дней суммами, не превышающими 150 тыс. грн. Правда, кое-кто утверждает, что провести сделку в несколько приемов не получится, поскольку и аванс, и предоплата, и окончательный расчет за автомобиль в соответствии с Постановлением суммируются. Но на самом деле это не так.
Для физических лиц ограничение установлено по оплате товара по договору купли-продажи независимо от порядка его оплаты (сразу или в рассрочку), тогда как при расчетах физических лиц с юридическими действует ограничение по оплате в течение одного дня. Поэтому если рассрочка при покупке автомобиля у физического лица не имеет никакого смысла, то в случае с автосалоном она вполне допустима. Впрочем, подавляющее большинство автосалонов и так принимает оплату за автомобили через банк, имеющий на этом свои комиссионные (обычно от 0,15 до 1%), поэтому здесь вряд ли стоит ожидать каких-то изменений.
При этом один из наиболее оптимальных способов расчета — с помощью банковской карточки. В автосалоне оплатить машину можно с помощью терминала (как в любом супермаркете), который там должен быть (во всяком случае, об этом можно предварительно поинтересоваться). А при расчете с физическим лицом —с помощью перевода денег с карточки на карточку, что в пределах одного банка обычно бесплатно или обходится в символическую сумму. Правда, для этого необходимо иметь карточные счета в одном и том же банке, но их открытие стоит совсем недорого, всего несколько десятков гривен, и обойдется существенно дешевле перевода денег из одного банка в другой.
Учитывая же, что за внесение денег на карточный счет банк комиссионных не берет, при оплате покупки с помощью карточки покупатель ничего не переплачивает и автомобили для него с 1 сентября не дорожают.
Оплата через обычный терминал поможет существенно сократить сопутствующие расходы. Такие терминалы сегодня есть не только в супермаркетах, а в ближайшее время они и вовсе должны быть повсеместно
